Анализ банковских расчетных пластиковых карт. Анализ динамики российского рынка банковских пластиковых карт. Пластик в моде

2.1 Современное состояние российского рынка банковских карт.

Далее будет отражен анализ современного состояния рынка банковских пластиковых карт России. На его развитие оказала существенное влияние сложившаяся геополитическая обстановка, так как высокие темпы инфляции, падение реальных доходов населения, возросшие кредитные риски и действия Банка России привели к снижению объема кредитования физических лиц. На 1 мая 2015 года его объем составил 10,8 трлн рублей, снижение по сравнению с началом года достигло 4,42%. Стоит отметить, что в кризисный 2009 год сокращение кредитного портфеля было на том же уровне и прекратилось лишь в марте 2010 года. Повышение ключевой ставки процента до 17% 16 декабря 2014 оказало существенное влияние на стоимость денег, в том числе выросли проценты по кредитным картам, что повлияло на спрос на них.

Таблица 2.1.

Темпы роста и структура платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. Шт.

Как можно заметить, количество эмитированных банковских карт в целом выросло за 3 года на 35,25% или на 59910 тысяч штук, однако темпы роста снижаются, если с 2012 по 2013 год их число выросло на 17,84% или на 30313 тысяч штук, что больше, чем за следующие года вместе взятые, то с 2014 по 2015 год их число увеличилось всего на 4,84% или на 10621 тысяч штук, что практически в 3 раза меньше по числу карт. Если говорить о структуре, то на расчетные карты без овердрафта приходится 69,62% от всех эмитированных карт. Несмотря на то, что их доля постоянно снижалась с 2010 года, сейчас ситуация изменилась. С 2012 по 2014 год снижение доли расчетных карт без овердрафта снизилась на 5,41%, однако с 2014 по 2015 год их доля снова возросла на 1.44% и в ближайшие год вероятнее всего ситуация не улучшится, так как снижается число эмитируемых кредитных карт и расчетных карт с овердрафтом банками. Количество карт данного типа за 3 года увеличилось на 34 950 тысяч штук или на 27,94%. Примечательно, что по данному типу карт темп роста не только не снизился в 2015 году, как по двум другим типам карт, но и вырос на 0,87%.

Что касается кредитных карт, то за год их число увеличилось на 438 тысяч штук, но если смотреть динамику по полугодиям, то рынок падает и достигнув своего пикового значения 1 октября 2014 года в размере 31 832 тысяч карт, стал снижаться. До этого, их число росло, начиная с июля 2010 года. За 3 наблюдаемых года их доля увеличилась на 3,94%, однако тенденция сменилась в 2015 году, когда доля снизилась на 0,44%. Подобная ситуация наблюдалась во время финансового кризиса 2009 года, когда количество кредитных карт снизилось с 9 485 до 8 088 тысяч штук (падение на 17,2%). Однако большей проблемой является то, что по состоянию на начало мая 2015 года количество кредитных карт с просроченными долгами выросло с 1,7 млн годом ранее до 2,9 млн штук, что составляет 43% всех используемых кредитных карт. В денежном эквиваленте объем просроченных карточных кредитов населения вырос в два с лишним раза – с 90 млрд до 195 млрд руб. Таким образом показатель достиг 22,4% всего объема подобных кредитов.

Между тем, по статистике ЦБ, доля проблемных долгов по картам не превышает 10% общего портфеля, а по оценке Национального бюро кредитных историй, показатель составляет 6,4%. На сегодняшний день общий объем выпущенных карт превышает 30 млн штук, тогда как реально используется только 6,7 млн. По этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше – 870 млрд. То есть, можно сделать вывод, что на сегодняшний день практически по каждой второй карте имеется просроченная задолженность.

В происходящем виноваты как заемщики, так и сами банки. Многие заемщики, особенно c небольшими лимитами до 30 тыс. руб., зачастую используют карту сразу, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения. Поскольку это является кредитом наличными, заемщики оказываются не способны справиться с платежами. Здесь открывается первая проблема развития рынка, связанная с низкой финансовой грамотностью населения. На 1 апреля 2015 года доля кредитных карт в России составляет всего лишь 13,27% от общего количества банковских карт (9.77% в апреле 2012 года), в то время как по оценкам компании Retail Banking Research в странах Западной Европы на начало 2008 года уже доля кредитных карт составляла более 52%. С другой стороны, существует большой потенциал для развития рынка кредитных карт в России.

Большой процент просроченной задолженности по кредитным картам можно объяснить еще и тем, что банки, зачастую, распространяют эти карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылают по почте заемщикам, о которых банк имеет минимум информации, что представляет собой высокие риски невозвратов. Впрочем, и в текущей ситуации кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Как правило, клиенты используют кредитные карты в качестве инструмента pay later, то есть тратят в течение месяца, а оплачивают траты после зарплаты, понемногу начиная тратить все больше и погашая не полный долг, а лишь минимальный платеж. Но экономические условия в стране достаточно быстро изменились за последний год. Выросла официальная инфляция, но реальные цены росли опережающими темпами. Одновременно с тем, происходило замедление экономики, как следствие, началось сокращение рабочих мест, что сказалось и на платежеспособности кредитуемых клиентов. В итоге возросли неплатежи во всех сегментах, но, судя по статистике, основной удар пришелся именно на фактически бессрочные револьверные кредиты по картам.

Ухудшение экономической конъюнктуры оказала серьезное влияние и на расчетные карты с разрешенным овердрафтом, где волатильность по числу эмитированных карт возросла начиная с января 2014 года. По состоянию на 1 апреля 2014 года их число составило 39 344 тысяч штук (17,12% от общего числа эмитированных карт), с 17,12%, однако этот тип карт постигла та же участь, что и кредитные – доля за предыдущий год снизилась на 0,99%, а за год число карт не только не увеличилось, а снизилось на 0,92%, когда как 2 года назад темп прироста составлял 24,12%. Расчетные карты с овердрафтом получают, как правило участники зарплатных проектов. Кредитующие такую аудиторию банки находятся в выигрышном положении, их клиенты погашают задолженность автоматически, при поступлении зарплаты. Со временем человек начинает ассоциировать доступный ему по зарплатной карте кредитный лимит с собственными средствами. Банки, считая таких заемщиков надежными, постоянно наращивают размеры кредитования, доводя их до трех и даже пяти окладов. В результате, сокращение персонала или урезание зарплат больно ударило и поэтому, казавшемуся крайне надежным сегменту.

Сегодня в сегменте кредитных карт растет доля двух категорий банков, это крупнейшие государственные банки, развивающиеся за счет своей действующей клиентской базы, в том числе за счет зарплатных проектов, и качественные частные банки, которые разрабатывают комплексные карточные продукты – с выстроенной программой лояльности, премиальной категорией карт, развитыми дистанционными сервисами.

Потенциал для роста сегмента есть, в условиях нестабильной экономической ситуации клиенты вынуждены пересматривать свои расходы в сторону экономии, искать альтернативные и более выгодные инструменты финансирования покупок. POS-кредиты для заемщика обходятся значительно дороже, чем использование кредитного лимита карт.

Кроме того, в кредитных картах для клиента представляет особую ценность льготный период, который позволяет не платить проценты за использование лимита и даёт возможность держать кредитную карту в кармане на всякий случай. В кредите наличными такой опции нет. И если клиенту нужна небольшая заемная сумма на короткий срок, то кредитная карта в сегодняшних условиях является оптимальным вариантом. Что касается политики самих банков, то многие из них уже сделали разумные выводы и сбалансировали свою политику массовой выдачи в сторону более тщательной оценки заемщика и повышения требований к его платежеспособности.

Сейчас по кредитным банковским картам, как и по розничным кредитам в целом, объемы новых выдач сокращаются. Кредитные специалисты и риск-менеджеры активно вырабатывают новую кредитную политику, соответствующую текущей экономической ситуации. Работа с действующими кредитными картами строится в зависимости от качества обслуживания долга заемщиком. Банки устанавливают правила, согласно которым, если заемщик не оплачивает минимальный платеж, то его карта блокируется и/или обнуляется лимит кредитования. В зависимости от количества невнесенных платежей лимит может быть восстановлен полностью, частично, либо кредитование должника будет полностью приостановлено. Сейчас многие банки, опасаясь неплатежей по кредитным картам, и в самом деле выдают карты только хорошо себя зарекомендовавшим, проверенным клиентам, таким как сотрудники корпоративных или зарплатных партнеров, по которым есть возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки.

На фоне сокращения реального дохода на душу населения можно было бы ожидать и более значительного роста просрочки. Основная доля неплатежей, которая могла произойти, уже произошла и дальнейшее ухудшение ситуации хоть и возможно, но будет незначительным. Однако деятельность банков по снижению кредитного риска оказывает влияние на количество эмитированных банковских карт и в ближайший год-два стоит ожидать, что доли кредитных и дебетовых карт с овердрафтом не только стагнируют, но и уменьшатся.

Теперь стоит обратиться к структуре и объему операций по банковским картам. Для этого воспользуемся данными Таблицы 2.2.

Ksenia Ivanovna Babina,

associate professor of the department of public law, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics

Nikolai Ivanovich Ilyin,

Doctor of Economics,

professor of the department of justice and law enforcement, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics

Ксения Ивановна Бабина,

кандидат юридических наук, доцент кафедры публичного права, Саратовский социально-экономический институт (филиал)

РЭУ имени Г.В. Плеханова

^вр [email protected]

Николай Иванович Ильин,

доктор экономических наук, профессор кафедры правосудия и правоохранительной деятельности, Саратовский социально-экономический институт (филиал)

РЭУ имени Г.В. Плеханова

АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Развитие банковского бизнеса тесно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, которые повышают эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов являются банковские пластиковые карты. Постепенная интенсивность региональных рынков банковских услуг привела к жесткой межбанковской конкуренции и борьбы за новые сегменты рынка, которые ранее были непривлекательными. К их числу относится и банковское обслуживание физических лиц. В этом случае банковские пластиковые карточки показали свои бесспорные технологические преимущества по отношению к традиционным платежным инструментам, что поставило их в центр внимания банков, которые начали реализовывать проекты по привлечению средств населения. Одним из основных инструментов безналичных расчетов, активное развитие, которого находится под наблюдением в течение последних лет, является банковская карта, ее широкое применение одновременно характеризует степень единства банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.

Ключевые слова: пластиковые карты, банковские правоотношения, виды вкладов, банковский бизнес, Банк России.

ANALYSIS OF THE PRESENT STATE OF THE RUSSIAN MARKET OF BANKING PLASTIC CARDS

The article states that at present the development of banking business depends on the introduction of new technologies and tools that increase the efficiency and attractiveness of banking services. One such tool is bankcards. Gradual development of regional markets of banking services in Russia has led to increased competition between banks even in new market segments that have been previously unattractive. These include banking services for natural persons. In this case, bankcards have demonstrated their undisputed technological advantages over traditional methods of payment, which is why now they are the focus of attention for banks that develop ways to attract deposits from general population. One of the main tools of non-cash payments, which has actively developed in recent years, is a bankcard; its wide use indicates at the same time the state of the banking system and society, the development of banking operations and payment turnover.

Keywords: plastic cards, banking legislation, types of deposits, banking business, Bank of Russia.

Пластиковые карты - один из наиболее ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Активное развитие данного сегмента бизнеса доказывает, что он является эффективным для кредитных организаций, а также имеет спрос у клиентов .

Основными факторами, сдерживающими развитие рынка пластиковых карт, являются:

Низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

Различие в технологических платформах российских платежных систем, препятствующих созданию единого комплекса обслуживания карт данных систем;

Низкая степень развитости системы обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения ;

Тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платеж-

НБЫ1994-5094 ♦-

ными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение: ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);

Недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

Психология клиентов кредитных организаций, которая выражается в их недоверии к платежным картам;

Привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;

Низкий уровень программ для стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, так как скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;

Неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того, на нежелание устанавливать оборудование оказывает влияние и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;

Недостаточная осведомленность предприятий, осуществляющих розничные платежи, о фактическом количестве держателей карт;

Отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям -держателям карт;

Проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса).

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ретейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня наиболее высокой степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Обратимся к данным статистики о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период с 2008 по 2017 г. (табл. 1, рис. 1).

■расчетные карты

■расчетные карты с «овердрафтом»

кредитные карты

Всего банковских карт

гогогогогогогогогого

Рис. 1. Динамика увеличения количества платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед.

Таблица 1

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями,

по типам карт, тыс. ед.

Всего банковских карт В том числе:

расчетные карты расчетные карты с овердрафтом кредитные карты

на 01.01.2017 254 762 224 617 34 230 30 144

на 01.01.2016 243 907 214 443 37 621 29 464

на 01.01.2015 227 666 195 904 39 726 31 761

на 01.01.2014 217 463 188 275 39 463 29 189

на 01.01.2013 191 496 169 013 31 788 22 483

на 01.01.2012 162 898 147 872 25 833 15 026

на 01.01.2011 137 834 127 787 22 452 10 047

на 01.01.2010 123 991 115 390 21 268 8 601

на 01.01.2009 118 630 109 335 26 826 9 296

на 01.01.2008 103 041 94 097 - 8 944

Вестник СГСЭУ. 2018. № 1 (70) -♦

За период с 01.01.2008 г. по 01.01.2017 г. наблюдается рост количества банковских карт. На 01.01.2008 г. общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам составило 103 041 тыс. ед., из них 94 097 тыс. ед. - это расчетные карты. По сравнению с 2008 г. количество банковских карт увеличилось на 15%.

На 01.01.2011 г. общее количество расчетных карт выросло на 13 843 тыс. ед. по сравнению с 01.01.2010 г. и составило 127 787 тыс. ед.

Объем расчетных карт на начало 2012 г. составлял 147 872 тыс. ед., в 2013 г. - 169 013 тыс. ед., 2014 г. - 188 275 тыс. ед., 2017 г. - 224 617 тыс. ед.

Если сравнивать статистику по расчетным картам с овердрафтом за период с 2010 по 2017 г., то можно сделать вывод, что спрос на них также растет. В 2010 г. их число было 21 268 тыс. ед., а уже в 2017 г. - 34 230 тыс. ед. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще, и удобнее.

Кредитные карты - это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента.

Следует отметить структуру расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями. Анализ статистических данных показал, что в процентном соотношении преобладают расчетные карты без овердрафта (87,0%), а расчетные карты с наличием овердрафта составляют 16,3% (рис. 2).

Несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что, в свою очередь, приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывал неплохие темпы раз-

вития. Например, на 01.01.2014 г. всего на территории Российской Федерации было зарегистрировано 217 463 тыс. банковских карт, из них: расчетных - 188 275 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 463 тыс. ед., кредитных - 29 189 тыс. ед.

Общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, на 01.01.2015 г. составило 227 666 тыс. ед., т.е. количество увеличилось на 10 203 тыс. ед., расчетных - 195 904 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 726 тыс. ед., кредитных - 31 761 тыс. ед.

Кредитные карты в 2010 г. не пользовались большим спросом на рынке банковских услуг, но с каждым годом их количество постепенно увеличивалось: если на 01.01.2010 г. их количество составляло 9134 тыс. ед., то уже на 01.01.2015 г. -31 761 тыс. ед. Эти изменения могут быть обусловлены ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения.

В 2016 г. количество кредитных карт сократилось по сравнению с 01.01.2015 г. на 2297 тыс. ед.

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод о том, что количество расчетных (дебетовых) платежных карт в России в период с 2010 г. и до настоящего времени стремительно увеличивается, следовательно, расчетные (дебетовые) карты являются одним из более распространенных платежных карт.

Объем совершенных операций с использованием платежных карт на протяжении рассматриваемого периода растет (табл. 2, рис. 3).

В 2010 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 12 094,1 млрд руб., в 2011 г. - 16 058,4 млрд руб. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. объем операций увеличился на 1,3 раза и составил 21 283,8 млрд руб., в 2013 г. -

25 922,8 млрд руб., в 2014 г. - 30278,1 млрд руб.

В 2016 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 38 046,3 млрд руб., при этом объем операций по снятию наличных денежных средств составил

26 891,6 млрд руб., а операций по оплате товаров и услуг - 11 154,7 млрд руб.

Значительную долю всех операций занимают операции по снятию наличных денежных средств.

Рис. 2. Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на 01.07.2015 г.

ISSN 1994-5094 ♦-

Таблица 2

Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд руб.

Год Всего В том числе:

операции по снятию наличных денежных средств операции по оплате товаров и услуг

2010 12 094,1 10 953,1 1 140,95337

2011 16 058,4 14 041,4 2 017,01217

2012 21 283,8 18 017,8 3 265,9961

2013 25 922,8 21 362,7 4 560,1

2014 30 278,1 23 892 6 386,09187

2015 33 222,2 25 136,7 8 085,54735

2016 38 046,3 26 891,6 11 154,69654

Рис. 3. Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд руб.

В 2010 г. удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во всем объеме операций составлял 91%, а доля операций по оплате товаров и составляла всего лишь 9%. В дальнейшем мы наблюдаем постепенное увеличение удельного веса операций по оплате товаров и услуг во всем объеме операций. И в 2015 г. удельный вес операции по снятию наличных денежных средств во всем объеме составлял 76%, а удельный вес операций по оплате товаров и услуг был равен 24%, в 2016 г. - 71 и 29% соответственно .

Банк России в настоящее время уделяет особое внимание вопросу финансовой грамотности населения и планирует в ближайшее время организацию программ в этой области, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая

для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, которые мешают оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт.

1. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. № 11. С. 65-67.

2. КирьяновМ. Рынок банковских карт: проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. № 11. С. 94-96.

3. КоровяковскийД.Г. Банковские услуги: проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. 2007. № 47 (287). С. 24-28.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.

дипломная работа , добавлен 11.06.2014


Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

дипломная работа , добавлен 27.03.2013


История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.

курсовая работа , добавлен 18.01.2012


Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.

курсовая работа , добавлен 22.04.2011


Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.

курсовая работа , добавлен 11.03.2009


Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.

дипломная работа , добавлен 29.11.2006


Сущность, значение и виды пластиковых карт, нормативные акты, регулирующие их функционирование. Организационно-правовая характеристика ГУ ЦБ по Брянской области: анализ операций и особенности расчетов. Перспективы развития рынка пластиковых карт.

дипломная работа , добавлен 27.07.2011


Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.

курсовая работа , добавлен 04.05.2015

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

История возникновения и развития кредитных карт. Российская практика развития рынка кредитных карт. Обзор его основных проблем и тенденций развития. Основные компоненты конкурентоспособности банковских карточных продуктов. Классификация кредитных карт.

курсовая работа , добавлен 02.02.2015


Изучение понятия и видов банковской конкуренции в условиях современной экономики. Определение понятия и значения банковских продуктов. Выявление проблем конкурентоспособности кредитных карт. Осуществление экономического анализа деятельности банка.

дипломная работа , добавлен 26.11.2017


Понятие, история появления и виды пластиковых карт. Особенности платежных систем с использованием расчетных и кредитных карт. Организация выпуска и обращения банковских карт в ОАО "Челябинвестбанк", оценка и пути повышения эффективности их использования.

дипломная работа , добавлен 07.02.2014


Теоретические аспекты использования кредитных карт в банках Российской Федерации. Понятие и классификация платежных карт. Нормативно-правовое регулирование их использования. Краткий анализ операций, производимых банками России с кредитными картами.

курсовая работа , добавлен 16.10.2017


Понятие и виды пластиковых карт, история их создания. Осуществление расчётов по пластиковым картам в рамках платёжной системы. Анализ проблемы развития применения кредитных и дебетовых карт в России. Регулирование и надзор за платежными системами.

дипломная работа , добавлен 08.09.2014


История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.

дипломная работа , добавлен 02.06.2014


История возникновения пластиковых карт, их классификация. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России", анализ финансовых результатов деятельности банка. Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сбербанке России.

дипломная работа , добавлен 17.10.2013

В последние годы кредитные карты постепенно становятся более популярными, чем потребительские кредиты. Множество банков предлагают различные виды карт, по которым предусмотрены различные бонусы и скидки. Среди этого разнообразия потребители могут выбрать те карты, бонусы по которым для них наиболее актуальны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Например, люди часто путешествующие, могут выбрать карту, по которой начисляются мили за полеты рейсами любых авиакомпаний, а также дается скидка на покупку билетов, бронирование гостиниц и автомобилей. Автомобилисты могут выбрать карту, которая предусматривает скидки на заправочных станциях и т.д.

Однако, это не единственное преимущество пластиковых карт. Если раньше проценты по потребительскому кредитованию были существенно ниже, чем по картам, то сегодня многие банки предлагают одинаковые проценты, что по кредиту, что по карте. При этом, деньгами на карте можно пользоваться постоянно и при грамотном подходе процентов не платить вовсе.

Выгода пластиковых карт очевидна. Но как среди огромного разнообразия выбрать тот банк, условия по карте которого будут наиболее оптимальными? Какие изменения претерпит банковский сектор в 2020 году? Каковы дальнейшие перспективы развития пластиковых карт в России?

Обзор ситуации

Аналитики многих банков постоянно проводят исследования рынка кредитных карт. Анализ рынка за первый квартал 2020 года показал, что рынок кредитных карт России в 2020 году сократился. В самом начале года, в январе, выдача карт существенно увеличилась.

Увеличение составило не многим меньше 9 млрд. руб. Однако февраль и март изменили направление рынка. Общее снижение в эти месяцы превысило увеличение, произошедшее в январе. В результате снижение за первый квартал составило 1,03 триллиона рублей .

Однако, анализ рынка потребительского кредитования показал, что снижение на нем было значительно более существенным и составило более 10,6 триллионов рублей . Следовательно, снижение на рынке карт было существенно ниже. Это подтверждает то, что карты становятся более популярными, чем кредиты.

Что касается конкретных банков, то тут ситуация различна. Лидер банковского кредитования – , в первом квартале 2020 года увеличил выдачу кредитных карт. Увеличение составило 2,7% , что в сумме выражается в 418-ти млрд. руб.

Второе место среди банков, увеличивших объёмы выдачи пластиковых кредитных карт является . В денежном выражении увеличение существенно меньше, чем у Сбербанка – около 90 млрд. руб. , однако в процентном выражении это составило 4,7% .

Среди первой десятки российских банков, наибольшее снижение выдачи кредитных карт наблюдается у всем известного Банка Русский Стандарт, а его кредитный портфель снизился на 7,5 млрд. руб

Теперешнее положение

Принцип составления списка

• кредитная карта должна быть выгоднее потребительского кредита в том же самом банке;
• тарифы на обслуживание карт: , проценты за осуществление переводов;
• наличие и величина ;
• доля минимального платежа;
• возможности погашения;
• дополнительные бонусы;
• легкость и скорость оформления карты;
• наличие интернет-банкинга.

Рейтинг лучших банков

После проведения анализа всех перечисленных выше параметров, был составлен рейтинг банковских кредитных карт.

Для наглядности, представим его в таблице:

Наибольшей популярностью пользуются карты банка Ренессанс Кредит. Этот банк предоставляет достаточно неплохие условия: процентная ставка ниже, чем во многих других банках, кредитный лимит достаточно высок, годовое обслуживание карты бесплатно, нет никаких лишних страховок. Проценты за снятие наличных также ниже, чем во многих других банках.

Последнее место в нашем рейтинге занял банк Русский стандарт. У него очень высокая минимальная процентная ставка, высокие проценты за обналичку и значительные штрафы при образовании просрочки. Кроме того, менеджеры банка очень назойливы.

Будущее рынка кредитных карт России в 2020

Отчеты по результатам

В связи с финансовой нестабильностью, в последние годы рынок кредитных карт существенно снижается. За эти годы много кредитных учреждений покинули финансовый рынок, однако основные игроки все же остались. Но, так или иначе, проблемы развития рынка коснулись всех.

Кроме состава банков, изменились и их условия. Когда в 2020 году Центральный Банк повысил ключевую ставку до 17% , проценты по кредитным картам также увеличились.

Если раньше, в среднем по рынку, пользование деньгами по кредитной карте оценивалось в 26% годовых, то после повышения ключевой ставки этот процент составил 39-40% . После того, как ключевая ставка была снижена, проценты по картам также снизились. На 2020 год они составляют в среднем 27-30% .

На сегодняшний день, основные показатели кредитных карт, в среднем по рынку, составляют:

• кредитный лимит колеблется от 100 тыс. руб. до 600 тыс. руб. ;
• годовое обслуживание может быть абсолютно бесплатным, но может доходить до 6000 руб. ;
• льготный период от 55 до 100 дней ;
• процентная ставка (стоимость кредита) 27-30% годовых;
• проценты за обналичку – 3,5-7% ;
• минимальный платеж составляет от 5 до 10% .

По мнению специалистов и по данным статистики, пережить кризисную ситуацию проще с кредитной картой, нежели с обычным кредитом, а после кризиса, сегмент кредитных карт практически всегда растет

Перспективны

Российской экономике за последние годы пришлось пережить тяжелые времена. Повышение ключевой ставки, целью которого была стабилизация курса рубля, сыграло существенную роль в изменении процентных ставок по кредитам.

В стране началось массовое сокращение персонала, многие фирмы обанкротились, и их сотрудники потерли работу. На фоне этого, спрос на кредиты резко упал, да и банки стали выдавать их с большей осторожностью. Кроме того, нестабильность и потеря людьми работы привела к большому количеству просрочек по кредитам.

Однако, уже в конце 2020 года было объявлено о снижении ключевой ставки. В результате, один из самых влиятельных банков нашей страны – Сбербанк – объявил о том, что ставки по кредитам будут постепенно снижены.

Учитывая влиятельность Сбербанка, логично предположить, что и остальные банки потянутся за ним. Однако этот процесс скорее всего растянется на весь 2020 год.

Конечно, кризис не останется незамеченным. Ужесточатся требования к клиентам. Несмотря на то, что большинство банков, для выдачи кредитных карт не требует предоставления никаких документов, кроме паспорта, предпочтение все же будет отдаваться тем клиентам, которые смогут предоставить справки с места работы. Стабильность заработной платы и самого рабочего места будут играть ключевую роль.

Сегодня активно ведется речь о кредитной амнистии. Что это такое? Дело в том, что правительство разработало соответствующий законопроект, который должен быть принят в 2020 году. Суть заключается не в том, чтобы освободить граждан от уплаты задолженности, а в том, чтобы сделать эту выплату максимально возможной и доступной для граждан.

Законопроект предусматривает ограничения по процентам за просрочку. Все знают, что если у человека образовалась задолженность, то банк начисляет ему штрафы и дополнительные проценты.

В результате эти штрафы могут превысить сумму самого кредита. Но, если человеку и так нечем платить, то большую сумму он тем более не заплатит. Вот здесь и поможет закон, который не даст возможности банкам бесконтрольно выставлять штрафы и дополнительные проценты.

Еще один момент связан с требованием банков о полном погашении суммы задолженности. После принятия закона они не смогут этого сделать. Все упирается все в туже неплатёжеспособность: как погасить кредит полностью, если нет возможности для внесения даже минимального платежа?

Однако, этот законопроект хорош исключительно для граждан, получающих кредиты. Для кредитных учреждений он не является положительным. Последствия очевидны: кредит или кредитную карту станет еще труднее получить. Проверки будут проводиться более тщательно, а возможно повысятся и процентные ставки.

Прогнозы специалистов

Как отмечают банкиры, рынок кредитных карт еще не перенасыщен и люди по-прежнему стремятся их получать. Поэтому рынок кредитных карт России 2020 должен существенно увеличится.

Кроме того, ставка рефинансирования продолжает снижаться, следовательно, и проценты по кредитам будут снижены, что подтолкнет людей к еще большему получению кредитных карт. Ведь многих пугают именно высокие проценты по ним. Однако ничего экстраординарного на кредитном рынке не произойдет, поскольку ситуация в экономике все еще остается нестабильной.

Когда ситуация стабилизируется спрос на карты существенно вырастет. Рано или поздно, это обязательно произойдет, ведь кредитные карты являются одним из важнейших элементов стимулирования спроса на различные товары и услуги.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .